重疾险投保不该成为因病致富手段(2)

首先，就重疾险的本质及免检制度的设计初志来看，原告的行为违背了重疾险损失赔偿保险的性质和初志代价。重疾险产物是一种定额给付型保险，目标是为了救济患者本人及其家庭，防备更多家庭因病致穷，所以重疾险本质上是一种损失赔偿保险，最终目标并非是让患者及家庭因病致富。另外，为了追求效率，重疾险产物中配置免体检额，当保额在免体检额以下时，保险公司可通过询问的方法相识投保人或被保险人环境。但当保额在免体检额以上时，保险公司就需要通过其他方法评估保险变乱产生的风险。

其次，从行业老例来看，持续多家投保的环境一般存在很高的逆选择风险，因此保险公司凡是会从严处理惩罚。在财政审核方面，会加大契调力度，包罗投保目标、康健状况、财政状况、事情情况、习惯嗜好、社会干系等，并核实累计风险保额是否到达公司高额保单或非凡风险保单尺度；在康健核保方面也会视投保人累计投保的额度，从严审查，包罗启动康健体检。若投保人如实奉告多份投保环境，会导致保险公司提出提高保费或增加核保体检的要求等。

再者，原告未如实奉告多份投保的行为已违背保险的最大诚信原则。保险条约作为转移风险的手段，是通过风险的巨细和性质来抉择保险人是否承保以及费率的坎坷、责任的范畴等。

而保险标的繁多巨大，保险人对保险标的的危险水平凡是无法全面相识，而投保人往往知晓其全貌。因此，基于均衡保险人和投保人好处的需要，为了准确地举办风险厘定，投保人在投保时须对保险标的或被保险人的真实状况向保险人推行如实奉告义务。有的投保人在投保前已经产生保险变乱，或即将产生保险变乱，或已经确定必将产生保险变乱，其功效是保险人按照大数法例设计的保险产物将失去存在的基本。假如保险人对此类风险付出保险金，则会让投保群体好处承受损失，从基础上违背了保险制度的初志和代价。

该案中，艾某在其他保险公司投保金额合计高达644万元，是被告配置的免体检额120万元的五倍多，且投保缴费期间为19年至30年不等，累计每年交纳保费高达20余万元，已与其奉告的年收入环境持平，有违常理。而以原告的专业本领，应挑选局限、产物、价值都较优的一家或几家公司投保，但事实上却别离选择了近十家保险公司投保，且均在免体检额度内，其投保念头明明存疑。