监管通报人身保险产品问题太平人寿、平安人寿等被点名

银保监会网站截图。

人民网北京2月10日电 （李彤 黄盛）近日，中国银保监会人身险部发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》），公布了近期在人身保险产品监管中发现的产品设计、产品条款表述等4类典型问题，太平人寿、平安人寿等28家险企被点名。

有专家对人民网财经表示，在人身保险产品“负面清单”（2021版）的执行下，问题通报正成为监管的常规性动作。此次银保监会年初的通报，进一步明确了对人身保险有序发展的态度和监管尺度。

剑指4方面问题 28家寿险公司被点名

《通报》指出，个别公司产品管理粗放、风险合规意识淡漠，部分历史产品条款中有关于满期金累积生息账户相关表述，所涉及的负债管理和利率厘定等问题存在严重风险隐患，易造成“刚性兑付”预期。

在《通报》发布的内容中，围绕产品设计问题，一是既往症定义不合理，新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。二是现金价值计算问题，华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿报送的8款产品，现金价值计算不合理，存在长险短做风险；爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。三是增额终身寿险产品问题，海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

围绕产品条款表述问题，主要是条款表述不严谨和条款表述不合理问题。比如，人保寿险的某疾病保险，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》不符；恒安标准报送的某短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患；英大人寿某疾病保险，条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理，易引发理赔纠纷。

围绕产品费率厘定问题，一方面是费率厘定不合理，太保寿险、平安人寿、百年人寿、天安人寿、太平人寿报送的7款医疗保险，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。另一方面是费率厘定缺乏定价基础，民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。

此外，还包括产品报送材料不规范等问题。比如，陆家嘴国泰、太平洋健康报送的3款健康保险，加费表作为单独材料报送，未包含在费率表中；平安健康报送的2款医疗保险，存在备案材料不齐全、上传错误等问题；平安人寿报送的某两全保险，精算报告中假设投资收益率填写错误。

多次通报问题 保持监管高压

人民网财经初步梳理，在2018年，银保监会通过发布《人身保险产品开发设计负面清单》，明确了人身保险产品的产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理五个环节的52条禁令，并对违规开发产品、产品设计异化、损害消费者利益等行为进行严查。

对人身保险产品通报制度则是建立于2019年。当年1月银保监会发布公告表示，建立人身保险产品通报制度，定期通报人身保险产品监管工作中发现的行业共性和个性问题，督促行业认真整改。